超5萬元現(xiàn)金存取或無需登記！反洗錢監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險為本

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者 郭聰聰

　　備受關(guān)注的金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管規(guī)則迎來重大調(diào)整。

　　近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》)，向社會公眾征求意見。

　　中國人民銀行 國家金融監(jiān)督管理總局 中國證券監(jiān)督管理委員會 征求意見的通知

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，相較于2022年三部門發(fā)布的反洗錢監(jiān)管規(guī)則(暫緩實施)，本次《征求意見稿》出現(xiàn)一項顯著變化是：取消了個人辦理單筆5萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)需“了解并登記資金來源或用途”的硬性要求。這一調(diào)整標(biāo)志著我國反洗錢監(jiān)管正從“簡單閾值”管理，邁向更精細(xì)化、更強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險為本”的新階段。

　　征求意見稿核心：風(fēng)險匹配，低松高嚴(yán)

　　此次《征求意見稿》是在2025年1月1日新修訂的《反洗錢法》正式施行的背景下制定的，核心目標(biāo)是預(yù)防洗錢和恐怖融資，維護(hù)國家安全與金融秩序。文件開宗明義地確立了客戶盡職調(diào)查的“風(fēng)險為本”原則，要求金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施，避免“一刀切”或“風(fēng)險與措施明顯不匹配”。

　　具體體現(xiàn)為兩大方向：

　　1.低風(fēng)險情形簡化調(diào)查： 對于風(fēng)險等級較低的客戶或業(yè)務(wù)關(guān)系，允許金融機(jī)構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施，優(yōu)化客戶體驗，降低合規(guī)成本。本次對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)盡職調(diào)查要求的降低，特別是取消5萬元以上資金來源及用途的登記要求，正是這一原則的體現(xiàn)。

　　2.高風(fēng)險情形強(qiáng)化調(diào)查： 對于被識別為高風(fēng)險的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或交易，則要求金融機(jī)構(gòu)采取更嚴(yán)格、更深入的盡職調(diào)查措施。

　　這一調(diào)整與本次新修施行的反洗錢法相呼應(yīng)。北京大學(xué)法學(xué)院教授王新就在此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道專訪時提到，反洗錢法修訂過程體現(xiàn)了立法機(jī)構(gòu)對“動態(tài)平衡”的追求，即在強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管的同時，注重保護(hù)單位和個人正常的金融活動與隱私信息。

　　王新介紹道，“在多個修改稿本之中，立法機(jī)構(gòu)逐步加大了對單位和個人正常的貨幣流轉(zhuǎn)和金融服務(wù)的保護(hù)，尤其是在二審稿到三審稿中，立法機(jī)構(gòu)增加了規(guī)定對個人隱私的保護(hù)，確保反洗錢措施與洗錢風(fēng)險相適應(yīng)，并且增加了規(guī)定有關(guān)國家機(jī)關(guān)工作人員泄露反洗錢信息的法律責(zé)任�！�

　　5萬元登記曾引熱議

　　三年前，針對自然人客戶單筆存取5萬元以上現(xiàn)金的反洗錢監(jiān)管規(guī)則，曾引發(fā)廣泛社會爭議。

　　2022年1月，三部門曾發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 銀保監(jiān)會 證監(jiān)會令〔2022〕第1號)。該辦法第十條曾明確規(guī)定：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上現(xiàn)金存取時，“應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途�！�

　　這一規(guī)定在當(dāng)時引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，“個人存取現(xiàn)金超5萬元需登記資金來源或用途”迅速登上熱搜。公眾意見呈現(xiàn)分歧：部分聲音認(rèn)為此舉增加了業(yè)務(wù)辦理的繁瑣性，甚至擔(dān)憂可能侵犯個人隱私；而支持者則認(rèn)為這是打擊洗錢犯罪、維護(hù)金融安全的必要手段。

　　央行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人當(dāng)時回應(yīng)稱，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示超過5萬元的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，因此該規(guī)定對絕大多數(shù)客戶影響有限，且不會降低業(yè)務(wù)便利性。該辦法原定于2022年3月1日實施，但在當(dāng)年2月21日，三部門發(fā)布公告，宣布“因技術(shù)原因”暫緩實施，相關(guān)業(yè)務(wù)按原規(guī)定辦理。

　　此次《征求意見稿》則移除了對現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)“了解并登記資金的來源或者用途”的要求，但在為客戶提供現(xiàn)金匯款、實物貴金屬買賣等等一次性交易金額業(yè)務(wù)超過5萬元的，金融機(jī)構(gòu)仍需開展盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　《征求意見稿》第九條

　　強(qiáng)化聚焦，監(jiān)管火力瞄準(zhǔn)高風(fēng)險

　　取消5萬元現(xiàn)金資金來源或用途的登記，是否意味著反洗錢監(jiān)管的放松？答案是否定的。

　　與2022年《管理辦法》中僅3次提及“高風(fēng)險”相比，本次《征求意見稿》顯著提升了該關(guān)鍵詞的頻次(達(dá)6次)，并新增了多條極具針對性的強(qiáng)化措施條款，火力集中于真正的高風(fēng)險領(lǐng)域：

　　一是高危場景禁止簡化：“當(dāng)懷疑客戶或者交易涉嫌洗錢或恐怖融資等高風(fēng)險情形的，金融機(jī)構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施。”

　　二是緊盯特定敏感人群：“客戶或其受益所有人為國際組織高級管理人員或其特定關(guān)系人的，在具有較高風(fēng)險情形時，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取前述規(guī)定的風(fēng)險管理措施�！�

　　三是嚴(yán)控高風(fēng)險地域關(guān)聯(lián)： “金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全工作機(jī)制，及時獲取國際反洗錢組織和我國有關(guān)部門發(fā)布的高風(fēng)險國家或地區(qū)以及強(qiáng)化監(jiān)控國家或地區(qū)名單。對于來自高風(fēng)險國家或地區(qū)的客戶或交易，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的風(fēng)險狀況采取強(qiáng)化盡職調(diào)查措施和必要的風(fēng)險管理措施�！�

　　此次公開征求意見將持續(xù)至9月3日。業(yè)界普遍預(yù)期，在充分吸納市場意見并完善后，《征求意見稿》有望在FATF(反洗錢金融行動特別工作組)第五輪互評估前正式落地，成為中國反洗錢監(jiān)管邁向“風(fēng)險為本”精細(xì)化管理的關(guān)鍵一躍。