中新經(jīng)緯7月30日電 (李自曼)近日，廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會組織召開保險(xiǎn)公司綜合整治“內(nèi)卷式”競爭工作座談會。此前，河北省廊坊市、福建省、安徽省等多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布公約或行業(yè)倡議抵制內(nèi)卷。保險(xiǎn)業(yè)如何“反內(nèi)卷”？將會為市場帶來哪些變化？

　　保險(xiǎn)行業(yè)“反內(nèi)卷”重點(diǎn)有哪些？

　　整體來看，保險(xiǎn)行業(yè)“反內(nèi)卷”的倡議聚焦于費(fèi)用管理、虛列費(fèi)用違規(guī)套利等層面。

　　據(jù)廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《廣東保險(xiǎn)業(yè)防止“內(nèi)卷式”競爭自律公約》(下稱公約)提出的“反內(nèi)卷”方向，主要包括嚴(yán)格費(fèi)用管理、嚴(yán)守業(yè)務(wù)規(guī)范、科學(xué)考核管理、建立差異化優(yōu)勢等。

　　公約不僅提出抵制惡性價(jià)格戰(zhàn)、不濫用渠道手續(xù)費(fèi)、不虛列費(fèi)用違規(guī)套利，還提出不制定不合理考核標(biāo)準(zhǔn)，不以“1元保”“首月1元”等低價(jià)噱頭吸引流量、誘導(dǎo)營銷。不使用“100%賠付”“有災(zāi)賠災(zāi)、無災(zāi)返本”等絕對化用語進(jìn)行宣傳，不向客戶承諾“特殊理賠通道”等無法兌現(xiàn)的服務(wù)。

　　今年3月中旬，河北省廊坊市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《廊坊市保險(xiǎn)行業(yè)抵制 “內(nèi)卷式”競爭倡議書》，提到堅(jiān)決抵制手續(xù)費(fèi)惡性競爭、虛列費(fèi)用套取資金、詆毀同業(yè)等行為，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營，落實(shí)“報(bào)行合一”深化產(chǎn)品創(chuàng)新，避免同質(zhì)競爭。

　　4月初，福建省發(fā)布銀保業(yè)務(wù)自律公約提出，在費(fèi)用管理方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全力防范“內(nèi)卷式”競爭，不得開展涉及虛列傭金、惡性競爭、實(shí)施賬外支出等違規(guī)活動；4月末，安徽省銀行業(yè)協(xié)會與保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《安徽省銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)反內(nèi)卷聯(lián)合倡議書》提到，嚴(yán)格遵循“報(bào)行合一”監(jiān)管要求，堅(jiān)決抵制惡性價(jià)格戰(zhàn)、虛假宣傳、詆毀同業(yè)等行為。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯，保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷”會導(dǎo)致銷售成本增加。保險(xiǎn)公司非理性競爭往往會在超過備案傭金水平向中介支付傭金，或者在保險(xiǎn)合同約定之外向客戶返還利益導(dǎo)致銷售成本上升。保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)卷”還會導(dǎo)致利差損擴(kuò)大。對于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)這些投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司非理性競爭時(shí)可能會超實(shí)際投資收益給客戶額外收益導(dǎo)致利差損擴(kuò)大。

　　李文中進(jìn)一步稱，保險(xiǎn)公司“內(nèi)卷”后無力進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，只是簡單地復(fù)制其他公司的產(chǎn)品與服務(wù)，形成低水平競爭。“內(nèi)卷”會催生很多違規(guī)銷售行為，例如價(jià)格欺詐、夸大收益水平，服務(wù)縮水等，而且還會侵蝕保險(xiǎn)公司的償付能力，最終損害客戶利益。

　　有利于改善險(xiǎn)企利差損和費(fèi)差損

　　從實(shí)際舉措看，“報(bào)行合一”、人身險(xiǎn)預(yù)定利率調(diào)降，均是“反內(nèi)卷”、防風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

　　所謂“報(bào)行合一”，是指保險(xiǎn)公司實(shí)際執(zhí)行的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)與向監(jiān)管部門報(bào)送的備案材料保持一致。

　　某國內(nèi)大型壽險(xiǎn)公司的從業(yè)人員告訴中新經(jīng)緯，目前，銀保渠道傭金費(fèi)率較之前平均水平下降了30%左右，經(jīng)代渠道部分產(chǎn)品首年傭金費(fèi)率下調(diào)超30%，超過50%的也不在少數(shù)。

　　除“報(bào)行合一”外，近年來，國家金融監(jiān)督管理總局多次調(diào)降人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率以及萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的結(jié)算利率和實(shí)際收益率，以防“價(jià)格戰(zhàn)”可能引發(fā)的“利差損”。

　　25日，中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)等公司發(fā)布公告，宣布將調(diào)整新備案產(chǎn)品的預(yù)定利率或最低保證利率最高值，并明確將于2025年8月31日24時(shí)起不再接受超過當(dāng)前預(yù)定利率最高值保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保申請。

　　根據(jù)各家公司公告，上述保險(xiǎn)公司均將新備案人身險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率最高值進(jìn)行了下調(diào)：普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值為2.0%，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率最高值為1.75%，萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率最高值為1.0%。相較于此前，分別下降50個(gè)、25個(gè)、50個(gè)基點(diǎn)。

　　中信建投證券研報(bào)指出，預(yù)定利率下調(diào)及渠道“報(bào)行合一”等“反內(nèi)卷”措施，有望共同優(yōu)化險(xiǎn)企利差和費(fèi)差空間。頭部險(xiǎn)企競爭優(yōu)勢將更加凸顯，推動負(fù)債端實(shí)現(xiàn)“量增質(zhì)優(yōu)”。

　　(更多報(bào)道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

　　(文中觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。)

　　中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)書面授權(quán)，任何單位及個(gè)人不得轉(zhuǎn)載、摘編或以其他方式使用。

責(zé)任編輯：魏薇 李中元