中新經(jīng)緯6月11日電 (李自曼)近日，小米汽車在其官方微信公眾號發(fā)布的答網(wǎng)友問中提到，近期，有用戶拿著寫有“機(jī)動車損失保障”“機(jī)動車第三者責(zé)任保障”的“商業(yè)電子單”去找保險(xiǎn)公司申請車險(xiǎn)理賠被拒，因?yàn)樵摦a(chǎn)品是由某汽車服務(wù)公司提供的服務(wù)保障產(chǎn)品，不是由保險(xiǎn)公司承保的正規(guī)商業(yè)險(xiǎn)。

　　該類服務(wù)保障產(chǎn)品一般被稱為機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)(下稱車輛統(tǒng)籌)。車主購買車輛統(tǒng)籌服務(wù)有何風(fēng)險(xiǎn)？又該如何識別？

　　根據(jù)社交平臺上車主發(fā)布的單據(jù)，這類統(tǒng)籌服務(wù)會提供“汽車保障商業(yè)單”或者“汽車服務(wù)商業(yè)單”內(nèi)容涵蓋“機(jī)動車損失保障(服務(wù))”“機(jī)動車第三者責(zé)任保障(服務(wù))”“機(jī)動車車上人員責(zé)任保障(司機(jī))(乘客)”“醫(yī)保外用藥”“外部電網(wǎng)故障損失服務(wù)”。

　　這些保障與商業(yè)車險(xiǎn)，從表面上看只是“保障”與“保險(xiǎn)”字眼的差別，但合同上寫的是“服務(wù)合同”，而保險(xiǎn)保單則有“保險(xiǎn)單”字樣。

　　小米汽車在答網(wǎng)友問中提到，這類假車險(xiǎn)主要表現(xiàn)為：高仿車險(xiǎn)、低價(jià)誘導(dǎo)，實(shí)際上是由非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)服務(wù)；所簽署的合同不屬于保險(xiǎn)合同，不受保險(xiǎn)法的保護(hù)和約束，且條款設(shè)置苛刻，理賠流程繁瑣，拒賠風(fēng)險(xiǎn)高。這些機(jī)構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，不具備經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)，無資金儲備要求，償付能力無有效監(jiān)管。一旦出現(xiàn)大規(guī)模賠付，這些機(jī)構(gòu)可能會隨時(shí)跑路。

　　北京聯(lián)合大學(xué)金融學(xué)院教師楊澤云告訴中新經(jīng)緯，車輛統(tǒng)籌是指通過向車主集資的方式，要求車主繳納相應(yīng)的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的大型貨車提供保障，屬于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助。

　　公開資料顯示，2012年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》指出：“鼓勵運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。

　　楊澤云指出，早期，車輛統(tǒng)籌是一種非經(jīng)營性活動，不以盈利為目的，而是行業(yè)內(nèi)互助性質(zhì)的行政措施。后期部分地區(qū)的車輛統(tǒng)籌演變成了商業(yè)行為，從最初的行業(yè)內(nèi)部互助轉(zhuǎn)變?yōu)槊嫦虿惶囟ǖ纳鐣�公眾，甚至一些交通安全統(tǒng)籌的各種活動以保險(xiǎn)的名義、形式等開展，誤導(dǎo)消費(fèi)者；而安全統(tǒng)籌也轉(zhuǎn)變成為有限責(zé)任公司經(jīng)營。

　　2024年12月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)出《關(guān)于“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”等的風(fēng)險(xiǎn)提示》。其中指出，“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相關(guān)權(quán)益無法依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》得到保障。一旦發(fā)生交通事故，車主可能面臨無法獲得或無法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計(jì)，近年來，安徽、海南、陜西、內(nèi)蒙古、河北、廣西、貴州等多地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會均發(fā)布了關(guān)于“車輛安全統(tǒng)籌”的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　在此背景下，這類公司仍然存續(xù)千余家。10日，中新經(jīng)緯查閱天眼查App發(fā)現(xiàn)，目前公司名稱中帶有“安全統(tǒng)籌”且存續(xù)/在業(yè)的公司共有1390家。其中，部分公司名中帶有“安全統(tǒng)籌”字樣的公司，主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)為車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，有公司在官方微信公眾號中介紹稱與保險(xiǎn)中介公司進(jìn)行合作，提供理賠保障服務(wù)。

　　楊澤云表示，早期由于當(dāng)時(shí)的機(jī)動車輛保險(xiǎn)發(fā)展較為滯后，交通安全統(tǒng)籌在一些道路交通安全事故多發(fā)地區(qū)，對于保障汽車運(yùn)輸企業(yè)的安全生產(chǎn)、安全管理以及安全教育等都發(fā)揮了重要作用。也因此，部分省市還成立了省級交通安全統(tǒng)籌中心，并制定了相應(yīng)的章程和管理辦法。

　　楊澤云分析稱，近年來，由于機(jī)動車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管和限制，部分營運(yùn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)較大，保費(fèi)與其風(fēng)險(xiǎn)不對稱。一些營運(yùn)車輛的車主為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，甚至因?yàn)榻煌ò踩�統(tǒng)籌的費(fèi)用低于機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)，而選擇通過參與交通安全統(tǒng)籌的方式轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍在接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，新能源車主參加車輛統(tǒng)籌，主要原因還是對車輛統(tǒng)籌的風(fēng)險(xiǎn)及其與保險(xiǎn)的差異不了解，解決這一問題還是需要從社會層面廣泛宣傳。

　　北京市京師律師事務(wù)所律師孟博對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。違反法律規(guī)定，非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處罰款。根據(jù)《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》的規(guī)定，經(jīng)營者不得實(shí)施混淆行為，引人誤認(rèn)為是他人商品或者與他人存在特定聯(lián)系。

　　孟博建議廣大消費(fèi)者提升甄別能力，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)清保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)，通過持有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或在有效執(zhí)業(yè)登記的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，謹(jǐn)防被騙。如果不慎上當(dāng)受騙，可向市場監(jiān)督管理部門投訴維權(quán)，涉嫌犯罪的，立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

　　在楊澤云看來，相對于保險(xiǎn)合同而言，購買車輛統(tǒng)籌服務(wù)的消費(fèi)者所獲得的保障沒有保險(xiǎn)高、交通安全統(tǒng)籌活動涉及的糾紛眾多，不建議消費(fèi)者參與車輛安全統(tǒng)籌。

　　車主如何查驗(yàn)所簽合同是否為保險(xiǎn)合同？中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會提示，廣大車主可通過“金事通”APP查詢名下合法有效的車險(xiǎn)保單信息，核驗(yàn)是否由具備合法資質(zhì)的保險(xiǎn)公司承保，也可向保險(xiǎn)公司官方客戶服務(wù)熱線進(jìn)行咨詢確認(rèn)，以保障自身合法保險(xiǎn)權(quán)益。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會提示，對發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員有參與“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”情況的，可通過撥打各地12378熱線等方式向金融監(jiān)管部門反映。各保險(xiǎn)公司如發(fā)現(xiàn)有外部企業(yè)或人員利用保險(xiǎn)公司名義開展“機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”的，要及時(shí)利用法律手段維護(hù)自身合法利益。

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