中新經(jīng)緯5月23日電 題：加快解決小微企業(yè)融資“最先一公里”問題

　　作者 董登新 武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)

　　近期，八部門聯(lián)合印發(fā)的《支持小微企業(yè)融資的若干措施》(下稱《若干措施》)，從多個(gè)維度提出了系統(tǒng)性解決方案。這一政策的出臺(tái)，不僅是對(duì)小微企業(yè)融資需求的積極回應(yīng)，更是對(duì)我國(guó)金融體系服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的一次全面提升。

　　小微企業(yè)面臨信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)控制難題

　　小微企業(yè)融資難、融資貴問題的根源在于信息不對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。一方面，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息不健全、透明度不高，缺乏合規(guī)足值的抵質(zhì)押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，小微企業(yè)對(duì)銀行金融服務(wù)了解不夠，部分小微企業(yè)缺少從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加劇了銀企之間的信息不對(duì)稱。這種雙向信息不對(duì)稱，使得小微企業(yè)在融資過程中面臨諸多困難。

　　從現(xiàn)狀來看，盡管我國(guó)金融體系對(duì)小微企業(yè)的信貸供給總量和水平并不低，但民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)的融資便利和融資成本與國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)相比仍有較大差距。此外，小微企業(yè)融資的結(jié)構(gòu)問題也較為突出，如中型民營(yíng)企業(yè)和科技型民營(yíng)企業(yè)在融資過程中面臨更多挑戰(zhàn)。

　　加快解決小微企業(yè)融資“最先一公里”問題

　　《若干措施》針對(duì)小微企業(yè)融資難題，提出了系統(tǒng)性的解決方案，具有很強(qiáng)的針對(duì)性和創(chuàng)新性。

　　在增加融資供給方面，政策強(qiáng)調(diào)做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，向外貿(mào)、民營(yíng)、科技、消費(fèi)等重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜對(duì)接幫扶資源，并加大首貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸等投放。這不僅有助于解決小微企業(yè)融資的“最先一公里”問題，還能通過精準(zhǔn)對(duì)接，滿足不同類型小微企業(yè)的多樣化融資需求。

　　在降低綜合融資成本方面，政策要求指導(dǎo)銀行加強(qiáng)貸款利率定價(jià)管理，合理確定小微企業(yè)貸款利率，降低貸款附加費(fèi)用，并清理違規(guī)收費(fèi)。這一措施直擊小微企業(yè)融資貴的痛點(diǎn)，通過規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為，降低小微企業(yè)的融資成本，增強(qiáng)其融資的可負(fù)擔(dān)性。

　　在提高融資效率方面，《若干措施》提出穩(wěn)妥發(fā)展線上貸款，利用科技手段改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，同時(shí)提高線下貸款辦理效率，優(yōu)化審批流程。這一創(chuàng)新舉措不僅提升了金融服務(wù)的便捷性和效率，還通過科技賦能，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)中信息不對(duì)稱的問題，為小微企業(yè)提供了更加高效、便捷的融資渠道。

　　在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面，政策要求修訂小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法，制定差異化標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化分類方法，并引導(dǎo)銀行向小微企業(yè)貸款傾斜核銷空間和資源。這不僅有助于金融機(jī)構(gòu)更好地管理風(fēng)險(xiǎn)，還能通過合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的積極性。

　　政策實(shí)效取決于協(xié)同落實(shí)

　　政策的生命力在于落實(shí)。要確�！度舾纱胧�》真正發(fā)揮實(shí)效，關(guān)鍵在于各部門的協(xié)同配合和金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)。一方面，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行等八部門應(yīng)按照工作分工，抓緊制定出臺(tái)政策細(xì)則，指導(dǎo)銀行抓好政策落實(shí)，制定實(shí)施方案。各部門之間要加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，形成政策合力，避免政策碎片化和執(zhí)行中的梗阻。首先，完善首貸制度安排：借鑒浙江銀保監(jiān)局和中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行的經(jīng)驗(yàn)，將首貸作為單列指標(biāo)納入小微金融服務(wù)考核，建立月度統(tǒng)計(jì)通報(bào)制度，加強(qiáng)對(duì)首貸投放的監(jiān)測(cè)和指導(dǎo)。其次，搭建全國(guó)信用信息共享平臺(tái)。整合市場(chǎng)監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)等部門及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息，破解銀企信息不對(duì)稱問題，同時(shí)鼓勵(lì)地方建設(shè)區(qū)域性金融服務(wù)信用信息平臺(tái)。再次，優(yōu)化盡職免責(zé)機(jī)制。金融管理部門應(yīng)實(shí)施柔性監(jiān)管，在貸款用途、貸后管理等方面優(yōu)化監(jiān)管要求；金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需細(xì)化崗位盡職標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)無明顯違規(guī)行為“應(yīng)免盡免”。

　　另一方面，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極落實(shí)政策要求，細(xì)化盡職標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)情形，與不良容忍度有效結(jié)合，健全普惠金融事業(yè)部機(jī)制，落實(shí)績(jī)效考核權(quán)重、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)(FTP)優(yōu)惠等要求。第一，制定首貸專項(xiàng)計(jì)劃：商業(yè)銀行應(yīng)在信貸規(guī)模、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格等方面進(jìn)行專門安排，研發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程。第二，運(yùn)用金融科技手段：對(duì)接政務(wù)類、支付類等“替代性數(shù)據(jù)”，升級(jí)信貸管理系統(tǒng)，開發(fā)民營(yíng)和小微企業(yè)專屬授信模型。第三，加強(qiáng)企業(yè)培訓(xùn)與對(duì)接：通過走訪和培訓(xùn)普及金融知識(shí)，推介產(chǎn)品服務(wù)，提高首貸供需匹配精準(zhǔn)度。(中新經(jīng)緯APP)

　　中新經(jīng)緯版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，不得轉(zhuǎn)載或以其他方式使用。

責(zé)任編輯：孫慶陽